由于今年總體經(jīng)濟(jì)形勢并不樂觀，總體投資回報(bào)也相比過往要略低，很多人開始把投資的目光轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)上。
而保險(xiǎn)從業(yè)人員孜孜不倦地宣傳保險(xiǎn)的各項(xiàng)功能，尤其是年金險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)的收益性，導(dǎo)致越來越多人開始把保險(xiǎn)和其他理財(cái)方式做一些類比。
今天圍繞這個(gè)話題，和大家做個(gè)簡單的討論。
儲蓄類保險(xiǎn)&理財(cái)產(chǎn)品
簡單說，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)很單純，就是收益率，也就是風(fēng)險(xiǎn)與投資回報(bào)比。
在初級投資人的概念里，理財(cái)就是保本加收益，但這本質(zhì)上就是一個(gè)錯誤的觀點(diǎn)；中高階玩家考慮的則是風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的比例；而頂級玩家則可能會多考慮投資時(shí)間的問題。而保險(xiǎn)和理財(cái)不能混作一團(tuán)。與其說保險(xiǎn)是理財(cái)方式中的一種，不如說保險(xiǎn)更偏向于是一種規(guī)劃，你可以淺顯地理解為是一種理財(cái)規(guī)劃，也可以更進(jìn)一步理解為一種人生規(guī)劃。這種人生規(guī)劃是基于每個(gè)人不同的年齡階段、身體情況、家庭情況。從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗ｋU(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)給鎖定了，剩下的就是“收益率*時(shí)間*本金”。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司幫你把安全系數(shù)給鎖定了，因此收益回報(bào)就不會特別高。對于保險(xiǎn)理財(cái)這種說法，業(yè)內(nèi)還有正反兩派的觀點(diǎn)，有人支持也有人反對。支持者認(rèn)為，通過鎖定風(fēng)險(xiǎn)確定收益率這兩項(xiàng)系數(shù)后，可以通過本金的設(shè)定和年限的設(shè)定來達(dá)到確定的投資回報(bào)，對于大部分人來說，可以把現(xiàn)在擁有的財(cái)富通過時(shí)間軸轉(zhuǎn)交給未來的自己或者家人，這是種非常好的規(guī)劃方式。反對者則認(rèn)為，保險(xiǎn)的收益率相比較低而保險(xiǎn)的本金又需要逐年積累，再加上長時(shí)間的跨度，在幾十年后的未來即便是確定的數(shù)字也不代表具有現(xiàn)在可見的購買力。本身時(shí)間比較長的跨度也是一種未知的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)這兩種說法都沒有錯，只不過對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不同而已。正方認(rèn)為能不能把現(xiàn)在的錢留到未來是一種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榭赡軙龅酵顿Y失敗，錢被揮霍等不可預(yù)見因素。而反方則認(rèn)為未來的錢到底值不值錢才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)富的量級決定了如何應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，不同量級的人考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素完全不同。
當(dāng)財(cái)富有一定積累的時(shí)候，主要考慮的是不要因?yàn)橐馔夂图膊》祷刎毟F。
當(dāng)你生活富足的時(shí)候，你可以開始規(guī)劃自己的養(yǎng)老，給自己的孩子規(guī)劃婚嫁，你才有資格憧憬未來。而當(dāng)財(cái)富達(dá)到一定量級，這個(gè)時(shí)候考慮更多的可能就是如何保護(hù)財(cái)富，如何傳承財(cái)富。疾病、養(yǎng)老對他們來說需要提前規(guī)劃，但是財(cái)務(wù)上不需要做特定的安排。他們的財(cái)富量級已經(jīng)可以容許這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)
回過頭來再談?wù)劚ｋU(xiǎn)這種規(guī)劃方式的優(yōu)點(diǎn)。
長期儲蓄
保險(xiǎn)的收益率是在保險(xiǎn)設(shè)計(jì)之初就被精算師固定進(jìn)入保險(xiǎn)，也可以成為預(yù)定利率。其實(shí)不管是一年交、五年交、十年交或者二十年交費(fèi)，其收益率應(yīng)該是相當(dāng)?shù)模徊贿^先交完總體的收益看上去會高，這就是時(shí)間成本問題。而這種長期儲蓄本身就區(qū)別于大多數(shù)的投資理財(cái)，它給了一個(gè)本金積累的周期。相較于絕大多數(shù)投資需要一次性投入，保險(xiǎn)在這點(diǎn)非常有優(yōu)勢。
不操心
作為一種懶人理財(cái)方式，保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢就是不操心，以合同形式約定的收益會在某個(gè)固定時(shí)間按照合同約定體現(xiàn)。至于這個(gè)回報(bào)率是不是你想要的，在簽訂合同的時(shí)候就已約定。所以對于那些相對保守厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資人來說，保險(xiǎn)絕對幫了他們一個(gè)大忙。
這里指的抗風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)富在時(shí)間跨度軸上，而人生遇到了不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)會導(dǎo)致財(cái)富無法按照自己的想法進(jìn)行分配，而相比其他投資理財(cái)保險(xiǎn)在這一點(diǎn)上有無可匹敵的優(yōu)勢。以上三條決定了保險(xiǎn)并不是理財(cái)，只是從收益性上看可能具備了一些相同性而已，兩者的本質(zhì)還是相去甚遠(yuǎn)。而大部分客戶本身對于保險(xiǎn)的認(rèn)知并不深刻，常?；鞛橐徽劊蛘邇H僅是一個(gè)朦朧的概念就是給未來存點(diǎn)錢。對于客戶的保險(xiǎn)教育任重而道遠(yuǎn)。還有些人會問，保險(xiǎn)從業(yè)人員會不會買很多很多的儲蓄保險(xiǎn)而不再做其他投資？其實(shí)不然，人生須先防守后進(jìn)攻。防守反擊的人生或許不會出現(xiàn)大比分的領(lǐng)先，或許沒有那么精彩和具有觀賞性，但是大概率會成為贏家。
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